وجود دارد.
۲- بین مشخصه های کیفی متقاضیان تسهیلات وپیدایش مطالبات معوق رابطه معنی داروجود دارد در این پژوهـش پس از اثبات فرضـیات سایر عوامـل موثر بر افزایش مطالبات معـوق بانک صادرات و
راهکارهای پیشنهادی به منظور دریافت مطالبات معوق به شرح زیر می باشد.
عوامل موثر بر ایجاد مطالبات:
۱- عدم بررسی بر آورد واقعی نیاز مالی متقاضی هنگام اعطای تسهیلات به آنها از سوی ارکان اعتباری.
۲-فقدان مدیریت ریسک (خطر پذیری ) ناظر بر بهبود عملکرد اعتباری بانک در خصوص رتبه بندی مشتریان اعتباری.
۳-ملاک قرار نگرفتن مولفه میزان مطالبات ایجادی ووصول شده در دوره تصدی مسئولان شعب به عنوان یکی از شرایط ارتقاء شغلی آنان.
۴- اعمال نکردن صحیح وبه موقع دستوالعمل اجرائی مطالبات معوق.
۵- اعمال نکردن نظارت استطلاعی( نظارت اگاهانه ) بر روند مصرف تسهیلات توسط مسئولان ذیربط.
۶- رعایت نکردن دقت لازم درخصوص وضعیت مالی واعتباری ضامن یا ضامنین.
۷- فقدان بانک اطلاعاتی اعتباری در شبکه بانکی کشور.
۸- شرط قایل شدن غیر واقعی وصوری در قرار دادهای بانکی موضوع اعطای تسهیلات.
راهکار های پیشنهادی
۱- شفاف سازی کلیه پرونده ها ی موضوع مطالبات معوق از حیث اطلاعات تسهیلاتی واقدامات حقوقی و مکانیزه کردن دوایر حقوقی مناطق.
۲- تقویت نیروی کارشناس برای دوایر حقوقی مناطق واستان ها.

۳- بکارگیری وکلای بخش حقوقی در راستای وصول مطالبات.
۴- تشکیل کمیته های مطالبات معوق.
۵- بکارگیری کارکنان بازنشسته بانک در جریان وصول مطالبات.
۶- بخشش جریمه تاخیر تادیه در بخش مسکن
۷- بسیج همت گروهی کارکنان بخصوص فراخوان نیروی ستادی مناطق ( استان ها) در راستای
وصول مطالبات.
۸- اعطای تسهیلات مجدد به واحد های فاقد سوء نیت که با بحران های مالی مواجه شده اند.
(۲-۱۹-۱-۴)- آقای علیرضا رضائی سیروس دانشجوی کارشناسی ارشد فارق التحصیل دانشگاه علوم بانکی درسال ۳۸۷ در پایان نامه خود تحت عنوان بیمه تسهیلات ونقش آن بر کاهش میزان مطالبات معوق بانک ها بررسی نموده است.
این تحقیق از نوع کاربردی وروش تحقیق توصیفی است.
جامعه آماری چند بانک عظیم ومعتبر اروپائی (بانک کرموز در المان، سوسیته جنرال در فرانسه، چارتز در انگلستان، کردیت در سوئیس) انتخاب نموده و جمع آوری اطلاعات از طریق اینترنت ومطالعه گزارشات مالی از سال ۱۹۹۱تا۲۰۰۶صورت گرفته است.
وی در ادامه عوامل موثر بر ایجاد مطالبات بانک ها را به شرح زیر بیان می کند.
۱- با افزایش میزان تولید ناخالص داخلی وقرارگرفتن در دوره های رونق اقتصادی احتمالاً بانک ها بدون در نظر گرفتن ملاحظات لازم وکافی اقدام به اعطای تسهیلات واعتبار می نمایند. چرا که میزان
مطالبات معوق آنها افزایش می یابد.
۲-به رغم پشتیبانی هائی از این نکته که با افزایش نرخ بهره میزان مطالبات معوق در بانک ها نیز افزایش می یابد. بر اساس الگوی تحقیق وآمار استخراج شده در این تحقیق رابطه معنی داری میان نرخ بهره ومطالبات معوق یافت نشد.
۳- میزان مطالبات معوق سال گذشته تاثیر مستقیمی بر میزان مطالبات سال جاری بانک دارد. احتمالاً این بدان سبب است که با بروز بحران های اقتصادی اثرات ناشی از آن محدود به یک سال نشده ودر دوره های دیگر نیز تسری می یابد ومشکلات اقتصادی آن برای چند دوره در اقتصاد خود
نمائی خواهد کرد.
۴- میزان اعتبارات وتسهیلات اعطائی بانک ها بر میزان مطالبات معوق آنها اثر گذاشته است بدین معنی که تلاش بانک ها برای گسترش سهم خود از بازار ودستیابی به حیطه های جدیدی از آن امکان انحراف بانک ها از برنا مه ها وروشهای کنترلی خود برای مدیر یت وکاهش ریسک های اعتباری افزایش یافته که حاصل آن افزایش مطالبات معوق نمود می یابد.
پیشنهاد:
در صورت جلب وجذب حمایت دولت وترغیب بانک ها در تاسیس شرکت بیمه هر کدام از بانک های دولتی وخصوصی می توانند با توجه به میزان مشارکت خود در تامین سرمایه شرکت در پوشش مطالبات معوق خود سهیم باشند و باگذشت زمان وکسب تجارب ارزنده در این خصوص هریک از بانک ها در صورت تمایل می توانند شرکت بیمه اعتباری وابسته به خو را تاسیس نموده وبا سپردن امور مربوط به مشتریان خود با آن بازار مناسبی برای فعالیت این شرکت های تازه تاسیس نیز فراهم آورند.

(۲-۲۰) - مدل مفهـــــــــــــــــــــــــــــــومی
فصل سوم
روش شناسی

(۳-۱)- مقدمـــــــــــــــــــــــــــــــــــه:

هر تحقیق وپژوهشی با یک مسئله آغاز می گردد. مسئله تحقیق موجب ایجاد سئوالاتی در ذهن محقق گردیده و به ارائه فرضیه منجر می شود، بنابر این وظیفه اساسی هر محقیق بررسی و پژوهش جهت پاسخگوئی به سئوالات تحقیق و نتیجه گیری با بهره گرفتن از داده های جمع آوری شده در خصوص تحقیق می باشد. در نهایت محقق بایستی باتوجه به داده ها ی گرد آوری شده در خصوص رد یا اثبات فرضیات و پاسخگوئی به سئوالات تحقیق اقدام نماید. اما همانگونه که آشکار ومحرز است داده ها اطلاعات خام وغیر قابل اتکا می باشدکه جهت تبدیل شدن به اطلاعات قابل استفاده بایستی تحلیل گردند، تا با تبدیل داده ها به اطلاعات بتوان از آنها بهره برداری نمود. لذا در این فصل به بررسی چگونگی گرد آوری داده ها وتحلیل آنها جهت استفاده از داده های خام در راستای سئوالات تحقیق پرداخته می شود.
(۳-۲)- تعریف متغیرها:
نظارت:
نظارت درلغت به معنی مراقبت، ودر عمل به معنی بررسی واعمال روش های معین و مشخص به منظور تحقق اهداف تصویب کننده، وانجام اقدامات اصلاحی برای پیشگیری از تکرار احتمالی انحراف ودستیابی به نتایج مورد نظر (علیزاده ،پورمنش ، ص۲۵،۱۳۸۹)
تضمینات:
عبارتند از اخذ تامین کافی به منظور حصول اطمینان از حسن ایفای تعهدات مشتری وباز پرداخت مطالبات بانک.(هدایتی ،۱۳۸۴،ص۷۹)
وثایق:
اموالی هستند که مشتری یا وثیقه گذار به منظور تضمین وتامین تعهدات خود یا دیگری در قبال بانک آن اموال در رهن بانک قرار می دهد. وشامل منقول وغیر منقول می باشد. (هدایتی ص۷۹)