سپرده‌ی سرمایه‌گذاری آتیه( طرح آتیه بانک کشاورزی)
این حساب ترکیبی از انواع سپرده‌های سرمایه‌گذاری مدت‌دار، اعم از کوتاه مدت و بلند مدت است. با افتتاح این حساب، سرمایه‌گذاری به صورت تدریجی(ماهانه) یا یکجا برای یک یا چند دوره پنج ساله امکان پذیر است.
بانک با اعمال مدیریت مناسب بر وجوه واریز شده و سود آنها ، پرداخت مستمری ماهانه را در سال‌های پس از دوره‌ی سرمایه‌گذاری برای مشتریان بانک تضمین می‌کند. بر این اساس پس از پایان دوره‌ی سرمایه‌گذاری، سود حاصل از اعمال مدیریت هر ماه به صورت مادام‌العمر (با توجه به نحوه و میزان سپرده‌گذاری) به دارنده‌ی حساب آتیه پرداخت میشود.
۲-۵-۳- خدمات کارت مهرگستر بانک کشاورزی
بخشی از خدمات بانک کشاورزی در قالب بانکداری الکترونیک است که با بهره گرفتن از انواع دستگاه‌های کارت خوان[۴۸] نظیر خودپردازها، پایانه‌های فروش و نیز انواع کارت‌های بانکی و همچنین برخی دیگر از سامانه‌های الکترونیکی ارائه میشود. لازم به ذکر است که هم‌اکنون بانک کشاورزی به عنوان اولین بانک کشور موفق به عملیاتی نمودن سیستم بانکداری متمرکز شده است. اگرچه سایر بانکها نیز اقداماتی را در زمینه‌ی بانکداری الکترونیک انجام داده‌اند لیکن ویژگی سیستم بانکداری الکترونیک متمرکز بانک کشاورزی از دو جهت قابل تأمل است:
الف) این سیستم در تمامی شعب بانک کشاورزی راه‌اندازی شده است.
ب) این سیستم تمامی عملیات بانکی داخل شعب اعم از عملیات مالی و اعتباری ریالی و ارزی، عملیات مرتبط با کارت‌ها و غیره را پوشش خواهد داد.
۲-۵-۴- تسهیلات بانک کشاورزی
بانک کشاورزی با در اختیار داشتن کارشناسان متخصص و مجرب در بخش کشاورزی، تسهیلات اعتباری را بر اساس ضوابط و مقررات جاری بانک( آیین‌نامه‌ها، دستورالعمل‌ها، بخشنامه‌ها و خط مشی‌های اعتباری سالانه) برای موارد زیر در اختیار متقاضیان قرار می‌دهد. بخشی از خط‌مشی اعتباری سال جاری در ارتباط با فعالیت‌های مرتبط با بخش و غیرمرتبط با بخش کشاورزی(خدمات و بازرگانی) به شرح زیر است:
فعالیت‌های مرتبط با بخش کشاورزی
شامل: دامداری، پرورش انواع ماکیان و تولید تخم مرغ، زراعت، باغداری، جنگل‌داری و مرتع داری، پرورش آبزیان و صید انواع ماهی و میگو، زنبورداری، پرورش کرم ابریشم، صنایع غذایی و تبدیلی، مکانیزاسیون و غیره است. پرداخت تسهیلات در بخش‌های مرتبط کشاورزی به افرادی که نزد بانک کشاورزی سپرده‌گذاری کرده باشند در اولویت قرار دارد. همچنین پرداخت تسهیلات سرمایه‌ای و سرمایه در گردش با اولویت تسهیلات تبصره‌ای، وجوه اداره شده و اشتغال‌زایی انجام خواهد گرفت.
فعالیت‌های غیر مرتبط با بخش کشاورزی
پرداخت تسهیلات برای خارج از بخش کشاورزی صرفاً در چارچوب ضوابط زیر به منظور جذب منابع خارج از بخش، به شرح زیر امکان‌پذیر خواهد بود:
الف) معادل ۲ برابر میانگین ۶ ماهه حساب‌های قرض‌الحسنه‌ی جاری
ب) معادل ۳ برابر میانگین۱۲ ماهه حساب‌های قرض‌الحسنه‌ی جاری
ج) معادل یک برابر میانگین ۶ ماهه حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت
د) معادل ۲ برابر میانگین ۱۲ ماهه حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت
تسهیلات قرضالحسنه
تسهیلات قرضالحسنه برای امور معیشتی، ازدواج و طرح صندوق مهر امام رضا (ع) و غیره استفاده میشود. در حال حاضر هیچ یک از شعب بانک به جز مواردی که از طریق مرکز اعلام میشود، مجاز به پرداخت تسهیلات قرضالحسنه نیستند. انواع تسهیلات قرضالحسنه در سال ۱۳۸۸ به شرح زیر است:
قرض‌الحسنه‌ی ودیعه مسکن برای مستأجران کم درآمد.
قرض‌الحسنه‌ی احداث مسکن در روستا
قرض‌الحسنه‌ی طرح‌های خود اشتغال کمیته امداد امام خمینی(ره)
قرض‌الحسنه‌ی موضوع سفرهای ریاست جمهوری
قرض‌الحسنه‌ی خود اشتغالی با معرفی صندوق مهر امام رضا(ع)
۲-۵-۵- صدور ضمانت نامه‌ی بانکی
ضمانت نامه‌ی بانکی عبارت است از تعهد غیر قابل برگشت یک بانک به پرداخت وجه مورد ضمانت در صورت عدم ایفای قرارداد توسط یک شخص ثالث.
این خدمت مطابق بخشنامه شماره ۷۴۳ مورخ ۱۸/۹/۱۳۸۷ اداره کل اعتبارات و هدایت سرمایه گذاری و اصلاحات بعدی آن، در جهت تسهیل کار مشتریان استفاده میشود.
۲-۶- بخش چهارم: پیشینه پژوهش
قدمت ورود بحث شایستگیها به حوزه مدیریت دولتی در عرصه جهانی به دهه ۱۹۹۰بر میگردد و این موضوع اگر چه در قوانین و مقررات ناظر بر مناسبات دولتها ظهور و بروز یافته است، اما تجارب کشورها در این باره، متنوع و حاکی از نقاط قوت و ضعف گوناگون است. کشور ما ایران نیز از این قاعده مستثنی نیست و پژوهشهای این موضوع، بیشتر در بخش خصوصی و در قالب پایان نامههای دانشگاهی شکل گرفته است. همچنین با مراجعه به مقالات، منابع متعددی در حوزه شایستگیها، مدیریت شایستگیها، شایستگی های مدیران و رهبران و شایستگیهای منابع انسانی، بررسی شد، که خلاصهای از برخی از آنان در قسمت قبلی مورد استناد قرار گرفت. در این مقالات و تحقیقات، آنچه بیشتر مورد تأکید واقع شده است بررسی موضوع در بخش خصوصی است و توجه به موضوع مدیریت شایستگیها به ویژه برای مدیران منابع انسانی بخش دولتی در حاشیه قرار دارد. خلاصهای از این مقالات را در قالب دسته بندی زیر می توان بیان کرد:
مقاله های مرتبط با بحث شناسایی شایستگی های حیاتی رهبران برای موفقیت واثربخشی؛
مقاله های مرتبط با شایستگی های مدیران به ویژه در سطح میانی؛
مقاله های مرتبط با مدیریت شایستگی ها برای مدیران بیمارستا نها؛
مقاله های مرتبط با مطالعات تطبیقی بین کشورها؛
مقاله های مرتبط با آزمون مد لهای مرتبط در شرکتها؛
مقاله های مرتبط با احصای شایستگی های فارغالتحصیلان رشته های دانشگاهی؛
مقاله های مرتبط با شایستگی های منابع انسانی.
در تحقیقی در سال ۲۰۰۲، شایستگیهای مدیران منابع انسانی در شرکتهای چند ملیتی فعال در صنایع مختلفی مانند صنایع شیمیایی، کشاورزی، ساخت و تولید، و نفتی که در کشورهای اروپایی مستقر هستند، مورد بررسی قرار گرفته است (بوسلای و پاوو[۴۹]، ۲۰۰۵).
در این تحقیق سؤالات عبارت بودند از:
شایستگیهای اصلی برای کارکرد منابع انسانی در اروپا چیست؟
میزان ارزش افزوده ادراک شده حاصل از شایستگیهای شناسایی شده، بر عملکرد سازمانی چقدر است؟
شرکت کنندگان در این تحقیق عبارت بودند از مدیران منابع انسانی و متخصصین این رشته (۲۵۵ نفر) و متخصصین و مدیران غیر مرتبط با مدیریت منابع انسانی (۴۲۸ نفر) که در بخش های مختلف شرکتهای ذکر شده شاغل بودند. در این تحقیق سؤالاتی درباره میزان رضایت عمومی از قابلیت مدیران منابع انسانی در فعالیتهایی مانند استخدام، توسعه، ارزیابی عملکرد، سیستم پاداش و مدیریت تغییر پرسیده شد. با استفاده از تحلیل عاملی، مجموعا ۱۵عامل مختلف در ۱۱۱متغیر شایستگی تعبیه شده در پرسشنامه شناسایی گردید. ساختار عاملی شناسایی شده در دو گروه مدیران و متخصصین منابع انسانی و مدیران و متخصصین غیر مرتبط یکسان بود.
در مطالعهای دیگر در سال ۱۹۹۴ گرو و همکاران براساس نمونهای از ۱۷ بانک تجاری مالزی با بهره گرفتن از تحلیل عوامل تعیین کننده سودآوری در بانکهای تجاری مالزی پرداختهاند. نتایج این تحقیقات نشان داد که در میان عوامل داخلی مدیریت تعهدات یک توزیعگر با معنیداری بالا در سودآوری بانکها بود و در میان عوامل بیرونی نرخ بهره بازار اثر معکوس و نرخ تورم اثر مثبتی در سودآوری بانکها داشته است .
یونگ و جانگ (۲۰۰۶)، به مطالعه سودآوری بلند مدت از طریق شیوه‌های جذب سپرده‌گذاری بلند مدت در بانکهای تایوان پرداختند و به این نتیجه رسیدند که خدمات بانکی مهمترین عامل در سودآوری و کسب منفعت برای شعب بانکی مورد مطالعه محسوب میشود. در ادامه کارکنان بانکها مهمترین و اساسی ترین عامل جهت دستیابی به افزایش سودآوری و کسب منفعت محسوب شده است.
قسیم سالینا و همکاران(۲۰۰۸)، مطالعهای با هدف تعیین عوامل مؤثر بر تجهیز منابع در بانکهای اسلامی اندونزی انجام دادند. این مطالعه با بهره گرفتن از رگرسیون و تجزیه و تحلیل مرتبط با آن، عملکرد همه بانکهای اسلامی در اندونزی را از ماه مارس سال ۲۰۰۰ تا اوت ۲۰۰۷ بررسی می‌کند، این مطالعه اهمیت نرخ بازدهی واقعی در سپرده‌گذاری اسلامی، نرخ بهره در سپرده‌ی متعارف، درآمد واقعی و تعداد شعب بانک اسلامی در تعیین سطح پس‌انداز در بانکهای اسلامی را تجزیه و تحلیل می‌کند. نتایج بدست آمده نشان می‌دهند که نرخ بهره متعارف در تعیین سطح پس انداز در بانکهای اسلامی نقش بسیار مؤثری را دارد. مخصوصاً، افزایش سپرده اسلامی، ارتباط معنی داری با میزان افزایش نرخ بازدهی و کاهش نرخ بهره دارا میباشد. علاوه بر این ، این مطالعه به دنبال یافتن خطرات تجاری احتمالی بین بانکهای اسلامی و متعارف(معمولی) میباشد، به طوری که سپردهگذاران بانکهای اسلامی وجوه خود را به بانکهای معمولی که نرخ بازده ارائه شده توسط آنها از نرخ بازدهی ارائه شده توسط بانکهای اسلامی به طور قابل توجهی پایین‌تر باشد انتقال دهند. یافته های این مطالعه، پیامدهای مهمی در شیوه های مدیریت ریسک در بانکهای اسلامی اندونزی را به همراه دارد.
آبهیمان و همکاران (۲۰۰۹)، با مطالعه برخی شعب بانکهای بزرگ دولتی هند، عواملی همچون نیروی انسانی، سطح تحصیلات کارکنان، محیط بانک، محل استقرار و موقعیت مکانی بانک، تبلیغات، قوانین و مقررات دولتی و کاهش دخالتهای دولت در امور بانکی را از عوامل مؤثر بر تجهیز منابع بانکی برشمرده‌اند. به عقیده آنها مهمترین و اثرگذارترین عامل جذب سرمایه های افراد، نیروی انسانی است.
حجت الله حبیبی پور(۱۳۸۹)، در پایان‌نامه‌ی خود به ” بررسی عوامل مؤثر بر تجهیز منابع بر حسب اهمیت و اولویت در شعب بانک رفاه شهر اصفهان” میپردازد. تحقیق از نظر هدف کاربردی و روش آن توصیفی- پیمایشی است. جامعه آماری پژوهش در برگیرنده مشتریان شعب بانک رفاه شهر اصفهان میباشد. حجم نمونه با بهره گرفتن از جدول کرجسی و مورگان تعداد ۳۸۴ نفر محاسبه شده که به صورت نمونه گیری تصادفی ساده انتخاب شدهاند. ابزار جمع آوری اطلاعات پرسشنامه محقق ساخته میباشد. نتایج به دست آمده از این تحقیق نشان داد که تمامی پنج عامل در نظر گرفته شده در تحقیق بر تجهیز منابع در شعب بانک رفاه بیش از حد متوسط تأثیرگذار بودند. عوامل خدماتی، فیزیکی، عوامل انسانی، مالی و عوامل وابستگی سازمانی به ترتیب عوامل تأثیر گذار در جذب منابع بودهاند.
رمضانی (۱۳۸۵)، در پایاننامۀ خود تحت عنوان« بررسی عوامــل مؤثر بر تجهیز منابع بانک سپه استان گلستان» ضمن اشاره‌ی مختصری به تاریچه‌ی بانکداری و سیر تحــول آن و نیز اشـاره به ساخـتار و تاریچـه‌ی بانک سـپه به توضـیح عوامـل مؤثر بر تجهیز منابـع مالی بانـک سـپه میپردازد و بیـشتر تکیه‌ی خود را بر جـذب سپـردهها آن هم در اشکال مختلف می کند. البته شـایان ذکـر است با اشاره به خدمـات نوین بانـک سـپه از قبیل: تـلفن بانـک، ایران چــک، سپه چــک، آسان چـک، سامانه‌ی اطلاع رسـانی گویـا، سـامانه پرسـش و پاسـخ و خدماتی از این قبیل نموده است و آنها را عاملی تأثیرگذار در جهت جـذب منابع مالی برای بانک قلمداد نموده است. هدف اصلی این پژوهش، تعیین نقاط ضعف مدیریت منابع در بانک سپه است و همچنین تعیین عوامل مؤثر در تجهیز منابع میباشد. در واقع این پژوهش، برای حل مشکل مدیریت منابع بانک سپه، عواملی همچون هزینه تبلیغات، گسترش اتوماسیون شعب، سود سپردهها و میزان تسهیلات پرداختی را مورد بررسی قرار داده است. جامعه آماری در این پژوهش کلیه شعب بانک سپه استان گلستان که تعداد آنها ۲۹ شعبه است و نمونه آمـاری به روش کاملاً تصادفی از کارکـنان و مشتریان انتخاب شده است. روش تحقیق برای تجزیه و تحلیل اطلاعات از نوع توصیفی و تحلیلی- استنباطی میباشد. چون محقق میخواهد عوامل مؤثر در تجهیز منابع را شناسایی و اثر آن را بر روی جذب منابع(افزایش سپردهها) مورد بررسی قرار دهد. ابزار اندازه گیری اطلاعات صـورتهای مالی، ترازنامههای مورد قبول مراجع ذیصـلاح (سازمان حسابرسی کل کشور)، اسناد و مدارک موجود در بانک و پرسشنامه است.
خضرا (۱۳۸۵)، در مقالهای تحت عنوان «عوامل مؤثر بر تجهیز منابع مالی کشور» عوامل فنآوری اطلاعات و ارتباطات، مهارت نیروی انسانی شاغل در بانکها، تنوع و کیفیت خدمات بانکی، رضایت مشتریان از کارکنان و مطلوبیت محیط داخلی و محل استقرار شعب در بانکداری نوین ، ابزارهای مهمی هستند که برای جذب بهینه منابع پولی از آنها استفاده میشود.
محمد حسن قلی زاده(۱۳۸۳)، تحقیقی را تحت عنوان “ بررسی عوامل مؤثر بر تجهیز منابع و جذب سپردهها در بانکهای دولتی استان گیلان ” انجام داده است. در این تحقیق چهار فرضیه در مورد تبعیت میزان سپردهها از تعداد شعب، تکنولوژی مدرن، سود سپردهها، و تسهیلات پرداختی مورد آزمون قرار گرفته‌اند که در نتیجه معنیدار بودن رابطه بین “میزان سپردهها” و “تعداد شعب” و نیز “سود سپردهها” به تأیید رسیده ولی رابطه معنیداری بین میزان سپردهها و “تعداد خدمات مدرن بانکی” و یا “میزان تسهیلات پرداختی” تأیید نشده است.
برخی از مطالعات سالاس و سورینا (۲۰۰۲) متغیر بدهی های معوق را به عنوان متغیر برونزا در نظر گرفته اند که بر عملکرد سیستم بانکی اثر گذار است. اخیراً مطالعاتی در مورد عوامل تعیین کننده بدهی معوق صورت پذیرفته است.
